Wie wahrscheinlich ist es, im Laufe des Berufslebens berufsunfähig zu werden?
Inhalt dieses Beitrags
Über die eigene Krankenversicherung denken die meisten Menschen regelmässig nach, über die Absicherung bei Berufsunfähigkeit dagegen selten. Dabei trifft dieses Risiko statistisch gesehen deutlich mehr Menschen, als die meisten erwarten würden.
Wie wahrscheinlich ist es, im Laufe des Berufslebens berufsunfähig zu werden?
Nach Einschätzung der Deutschen Rentenversicherung wird etwa jede vierte erwerbstätige Person im Laufe des Berufslebens berufsunfähig, unabhängig vom ausgeübten Beruf.
Diese Zahl überrascht viele, weil Berufsunfähigkeit oft fälschlich nur mit Unfällen in Verbindung gebracht wird. Tatsächlich zählen psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats zu den häufigsten Ursachen, nicht plötzliche Unfälle im Beruf.
Was übernimmt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente im Ernstfall?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente springt im Ernstfall ein, liegt aber für die meisten Menschen deutlich unter dem zuletzt verdienten Einkommen und reicht allein oft nicht zur Existenzsicherung.
Diese Versorgungslücke betrifft praktisch jede erwerbstätige Person, unabhängig vom Einkommen, weil sich die gesetzliche Leistung an eingezahlten Beiträgen und nicht am tatsächlichen Bedarf orientiert. Nur ein kleiner Teil der Bevölkerung hat diese Lücke bislang privat abgesichert.
Ab wann ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Sinnvoll ist der Abschluss idealerweise früh im Berufsleben, solange noch keine gesundheitlichen Vorerkrankungen bestehen, die den Beitrag erhöhen oder einzelne Leistungen ausschließen könnten.
Junge, gesunde Antragstellerinnen und Antragsteller erhalten in der Regel die günstigsten Konditionen und die wenigsten Einschränkungen im Vertrag. Wer mit dem Abschluss wartet, bis erste gesundheitliche Beschwerden auftreten, riskiert entweder einen deutlich höheren Beitrag oder den vollständigen Ausschluss bestimmter Erkrankungen aus dem Versicherungsschutz.
Was passiert bei der Gesundheitsprüfung vor Vertragsabschluss?
Bei der Gesundheitsprüfung werden Vorerkrankungen der letzten Jahre abgefragt, auf deren Grundlage der Versicherer über Annahme, Risikozuschlag oder Ausschluss einzelner Leistungen entscheidet.
Wahrheitsgemäße und vollständige Angaben sind dabei entscheidend, weil fehlerhafte oder unvollständige Angaben im Leistungsfall Jahre später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen können. Im Zweifel lohnt sich vor dem Antrag eine unabhängige Beratung, welche Angaben tatsächlich relevant sind.
Bis zu welchem Alter läuft eine typische Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine typische Berufsunfähigkeitsversicherung läuft standardmäßig bis zum vollendeten 67. Lebensjahr, also bis zum regulären Renteneintrittsalter.
Manche Tarife bieten auch kürzere Laufzeiten an, die zwar günstiger sind, aber die Absicherung in den letzten Berufsjahren vor der Rente entfallen lassen. Wie sich eine solche Absicherung in die gesamte finanzielle Vorsorge einordnen lässt, zeigt der Beitrag zur monatlichen Planung der Gesundheitsvorsorge.